六大理财规划 双租族买车换大房提前奔小康
2011-08-26 17:18:04   来源：   评论：0 点击：

1、投资规划货币基金可继续持有股票短期不再投

周先生投资了10万元的货币型基金，从今年有关统计数据来看，截至今年7月底，三分之一的货币型基金收益率超过了2%，而从今年整体分析，货币基金的投 资前景还算比较乐观，为此，周先生可以继续持有，特别是现在处于加息周期，仍旧较为适合投资货币基金。另外，股票投资亏损严重，这点还是要看选择的个股而 定。若长期持有的话，收益或逐渐回笼。

短时间内，不建议直接投资股票市场，可以通过基金产品组合进行投资。原有的基金投资品种不详，粗 略估计周先生夫妇为中立型投资者，建议追加投资后整体组合比例为偏股类基金60%，偏债类基金40%。具体操作时应当分期分批买入。这样所承受风险水平为 中等，年复合收益率估计为5.6%左右。根据周先生的情况，建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。

2、现金规划

预留足够家庭备用金

周先生应先预留一笔家庭备用金，一般是家庭月均支出的3倍—6倍，以应对一方失业或家庭意外事件的冲击。虽然周先生夫妇工作比较稳定，但出租房屋的收入 并不是很稳定的收入，没有租客时将损失房租而支出中将增加按揭一项，因此这部分备用金保留为月均支出的6倍为宜。周先生家庭月均支出2500元，则这笔家 庭备用金可预留15000元。周先生夫妇可以保留2000元现金，3000元活期存款，10000元购买货币型基金，原10万元货币型基金中剩下的金额可 以用于其他投资。

3、教育金

基金定投或选银行理财

孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规 划，从现在开始建立教育基金，为孩子筹建教育费用。二人按照5%的年收益率进行投资，每年投资2万元，投资13年后即可达到35万元，正好用于小孩子的教 育费用。投资产品可以选择股票型基金或偏股型基金进行定期定投，或者银行推出的 人民币理财产品。

4、保险规划

家庭总保费约为年收入10%

周先生夫妇均未购买商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生巨大影响，并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重 要。建议周先生为自己和太太选择一些健康险、意外险，为孩子考虑的是重疾险和意外险，总保费约为年收入的10%，总保险金额为年收入的10倍，周先生、周 太太和孩子的保险金额配置比率为6：3：1。

5、消费支出规划

暂缓购车换房先卖现房

周先生想购买 一辆私家车以便于出行，车辆的消费将大大提高周先生家庭的月支出，以目前的平均消费水平，一辆小 汽车的停车费、油费、过路费、保养费等一个月要3000元 左右，相当于周太太一个月的收入。而且周先生夫妇俩的工作都属于内勤性质，对车的需求并不是很高，故建议推迟两三年再实行购车计划。

其次是购房计划，周先生夫妇已经有一套房在出租，应该还有一套自住房。若是想在未来换一套大房子，以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子， 不管是用来出租还是投资，都存在风险。现在政府在控制房价，房市的走势扑朔迷离，故不建议再买房投资。如果要换大房，则可出售现有自住房，作为首期房款， 实行按揭付款，房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理，不会影响周先生夫妇的生活质量。

6、养老规划

建议投资股票型基金

假若周先生夫妇希望将来继续过上小康生活，现在的确需要提前准备养老金。假设退休后的快餐为15元/个，夫妻俩每人一日吃三个盒饭，则需要90元，1年365天共需要32850元。退休后房贷也已还清，其他费用也将减少，估计年支出大概为4万元。

按照国家有关退休年龄规定，周先生将于2036年退休，还有25年。假设周先生的预期寿命是80岁，周太太的预期寿命是85岁，则两人共需要养老金 100万元。周先生夫妇社保能领取的养老金约为每月1000元，周先生领取20年，周太太领取30年，两人的养老金还有很大的缺口。建议周先生夫妇采用 “定期定额”的方式进行投资，从而满足其退休养老金的缺口，投资品种建议股票型基金。